ما هي المحفظة الإلكترونية الرقمية؟ وكيف تعمل؟

ما هي المحفظة الإلكترونية الرقمية؟

تُعدّ المحافظ الإلكترونيّة الرقميّة الأكثر انتشارًا في عالم المال، نظرًا لأنّ التوجه النقدي قد تقلّص وزاد التوجه غير النقدي في التكنولوجيا الماليّة، لذا فهي إحدى طرق الدفع الرقميّة التي يسهُل تخزينها واستخدامها لتُمكّن المُستخدم من الاستغناء عن حمل النقود والبطاقات، ولا تتطلّب سوى تخزين معلومات الدفع الخاصّة على الجهاز الذي مثل: الهاتف، أو الساعة، أو الكمبيوتر اللوحي، فهي مُغلقة دومًا وتتطلّب رقمًا سريًا للدخول وإتمام عمليات الدفع، بالإضافة لإمكانية تخزين المعلومات الأخرى مثل معلومات بطاقات المتجر، والقسائم الرقمية.

وقد أحدثت ثورة في قطاع التجارة الإلكترونية وتكنولوجيا المال نظرًا لتسهيلها عمليات الدفع، بالإضافة لربط الهواتف مع الوثائق الشخصيّة التي جعلت من هذه المحافظ أكثر أمانًا، كما يُمكن للمستخدم الدفع من خلال التقاط صورة واضحة واستخدام وسائل التواصل الاجتماعي للوصول للبريد الالكتروني ثم إجراء الدفع، وتمتاز المحفظة الإلكترونية بأنّها آمنة ومُشفّرة بطريقة تمنع اختراقها وسرقة المعلومات منها، وتعمل شركات الهواتف الحديثة على ضم الإصدارات الحديثة من المحافظ الإلكترونية في الهواتف الذكية ليتمكن جميع مستخدموا الهواتف من الاستفادة من خدمات المحافظ الإلكترونية وربط البطاقات والحسابات الخاصة بهم معها.

وما زالت المحافظ الإلكترونية تتطوّر منذ ظهورها حتى يومنا هذا لتظهر أنواعًا وأشكالًا عديدة منها، واستخدم المحفظة الإلكترونية في العالم عام 2019 م ما يُقارب 2.1 مليار شخص لدفع وإرسال الأموال، ومن الضروري على المستخدمين المُبتدئين في عالم التكنولوجيا استخدام كلمات مرور قوية وتغييرها بين الحين والآخر لتجنّب السرقات والاختراقات المُحتملة، فلا يوجد شيء على وجه الأرض لا يُمكن قرصنته من قبل قراصنة المعلومات، فالمخترق القوي لن يصل للمبالغ الماليّة فقط بل سيتسلل للمعلومات المُخزنة، وفي ما يخص ثمن شراؤها فقد تفرض بعض المحافظ رسومًا خفيّة أو طرق مُعيّنة للحصول على الفوائد والأرباح.

وبغض النظر عن كافة ميّزاتها إلّا أنّها أصبحت تُشجّع سُلوك مدمني التسوّق ففي دراسة أجرتها جامعة إلينوي أظهرت أنّ بيانات مُعاملات إحدى بنوك الصين زادت بنسبة 2.4% للأموال التي أُنفقت على التسوق من الهاتف المحمول، كما أنّ مُعاملات التجزئة ارتفعت لأكثر من 23% نتيجة الشراء المُتكرّر للسلع التي تحدث عليها عروض ويقل ثمنها، بالإضافة لازدياد الإنفاق على الطعام والترفيه والسفر، ولم يحدث تغييرات في الإنفاق على التعلم والصحة^[١].

تاريخ إصدار أول محفظة إلكترونية

أطلقت شركة كوكا كولا أول محفظة رقمية عام 1997م لتكون أول محفظة إلكترونية في العالم، وهو أول نظام دفع رقمي في العالم ليتمكّن العملاء من دفع المال بعمليات الدفع النقدي مُقابل تناول المشروبات الغازيّة من خلال إرسال رسالة نصيّة على الهاتف المحمول^[٢].

كيف تعمل المحفظة الإلكترونية الرقمية؟

تعتمد الفكرة من استخدام المحافظ الإلكترونيّة على تخزين معلومات الدفع للمستهلك بأمان وبملفات مضغوظة، ثم استخدام هذه البيانات من خلال تطبيقات الهواتف الذكية للدفع والإنفاق بطريقة آمنة، وتستخدم المحافظ الإلكترونية تقنيّات الاتصالات قريبة المدى لتسهيل المُعاملات وتسريعها، والتي تُسمى المحافظ الرقمية والتي تستخدم الهاتف المحمول الذكي والتطبيقات المُحمّلة عليه للاستفادة منها والدفع عبرها، وتستخدم تطبيقات الهواتف الذكية المحافظ الإلكترونية بنقرة واحدة، أمّا في ما يخص المحافظ التي لا تعتمد على تطبيقات الهواتف الذكية، فيجب توثيق المعلومات الشخصيّة فيها مثل رقم الهاتف المحمول أو الرقم التعريف الشخصي السري.

أما عن كيفيّة عمل هذه المحفظة فهي كما يلي^[٣]:

1. التحقّق من مصداقية الشركة التي تُقدّم هذه الخدمات قبل إعداد المحفظة، وذلك من خلال التحقّق من شهادة RBI للشركة، نظرًا لأنّ البدء باستخدام هذه المحفظة يعني الثقة بالمعلومات المصرفيّة ستبقى آمنة ولن تُسرق أو تُستخدم لأغراض أخرى.
2. الحصول على بيانات الشركة الموجودة على الهاتف الذكي نظرًا لأنّ عملية الدفع ستتطلّب تقديم تفاصيل حساب البنك وتفاصيل البطاقة قبل الدفع أو سحب الأموال لتحويلها للمحفظة الإلكترونية.
3. لا تشترط المحافظ الإلكترونية وضع حد أدنى من الأموال فيها لبدء استخدامها كما هو الحال في الحسابات البنكية، ولكن يعتمد المبلغ المالي المراد وضعه في المحفظة على الاستهلاك والإنفاق الشخصي.
4. تعمل إجراءات الدفع عبر المحفظة على شيفرات مُخصّصة بين البنوك، لذا فإنّ الدفع عبر المحافظ الإلكترونية يُعدّ أكثر أمانًا من البطاقة لأنّ معلوماتها لا يمكن كشفها لأي شخص آخر سواءًا كان مُرسل الأموال أو مُستقبلها.
5. تُنظّم المحافظ الإلكترونية برتوكولًا معتمدًا ليلبّي احتياجات المستهلكين بأمان.
6. تُعالج تفاصيل المعاملة من المحفظة عند التحويل لحساب شخص آخر بسرعة وأمان، ثم تُحوّل المبالغ من المحفظة لحساب المرسل إليه وتُخصم من حساب المُرسل، وهذه هي طريقة عمل المحفظة الرئيسية.
7. يحصل المشتري على حاجياته بعد إتمام الدفع؛ ويحصل التاجر على أمواله بسهولة ويسر.
8. لا تحدث مشكلات المساءلة في هذه المحفظة نظرًا لأنّها تحتفظ بسجلات شاملة لكافة الأنشطة والحركات الماليّة ويُمكن للمستخدم الاستفادة من هذه البيانات في حال حصل أي نزاع مالي.

أنواع المحافظ الإلكترونية الرقمية

إنّ التطوّر والتقدّم التكنولوجي سهّل الكثير من الأعمال على مُستخدمي الهواتف المحمولة، فلم يقتصر استخدامها على مشاهدة مقاطع الفيديو أو الصور ومتابعة الأخبار، بل سهّل لهم أعمالهم من خلال التطبيقات الذكية، ومع مرور الوقت ظهرت العديد من أنواع المحافظ الإلكترونية التي تختلف طريقة عملها بطريقة بسيطة؛ وقد قُسّمت إلى 3 فئات، وهي كما يأتي^[٤]:

1. المحفظة الإلكترونية المُغلقة: يمتاز هذا النوع بأنّه بسيط ويُسهّل على المستخدم سداد الفواتير والمدفوعات من خلال إحدى التطبيقات أو المواقع الإلكترونية، ولكنها مُخصّصة لمجالات الأعمال التجارية الكبيرة والشركات لإجراء مدفوعات خارجيّة، أيّ أنّه يختص بعلامة تجارية مُحدّدة ولا يُمكن إجراء مدفوعات لغير هذه العلامة التجارية.
2. المحفظة الإلكترونية شبه المغلقة: هذه المحفظة تمنح المستخدم إجراء المدفوعات على نطاق أوسع، وتختلف عن المحفظة المغلقة نظرًا لأنه يُسمح للمستخدمين بإجراء المدفوعات للشركات التي تستخدم التطبيق، وتُستخدم هذه الطريقة للدفع عبر الانترنت أو للمتاجر والمطاعم، ولكن ليست كافة المتاجر تتلقى الأموال بهذه الطريقة لذلك سُميت شبه مغلقة.
3. المحفظة الإلكترونية المفتوحة: تُعدّ هذه المحفظة هي الأكثر استخدامًا لأنّها تسمح لكافة المستخدمين الدفع من خلالها عبر الانترنت وللمتاجر والمطاعم دون استثناء، إذّ إنّ هذه المحفظة تتواجد على الهاتف المحمول ويُرسل المستخدمين أموالهم عبرها من خلال النظام الأساسي إلى حسابات المُستخدمين الآخرين، كما تسمح هذه المحفظة للمستخدمين إجراء المُعاملات بكافة أنحاء العالم شريطة أنْ يتوافر لدى المرسل والمستقبل حسابات على التطبيق ذاته.

أمثلة على المحافظ الإلكترونية الرقمية

يتجه العالم نحو التكنولوجيا باستمرار وصولًا للمحافظ الإلكترونية التي أصبحت أساسًا لجميع المعاملات النقدية بكافة المعاملات، وقد أنشأت معظم الشركات العالمية محافظ إلكترونية للدفع النقدي عبرها، وفي ما يلي أهم المحافظ الإلكترونية الحديثة^[٤]:

جوجل باي Google Pay

أُنشئت هذه المحفظة عام 2015 م واكتسبت شعبية هائلة عام 2019 م نظرًا لأنّ المستخدمين وجدوا أنّ هذه الطريقة ستُسهّل عليهم إجراء التحويلات دون جهد ووقت، ولاستخدام التطبيق يُطلب أولًا من المستخدمين اتّباع الإجراءات البسيطة لتحويل الأموال وأهمّها ربط التطبيق بالحسابات المصرفيّة، ممّا يعني سهولة تحويل الأموال من بنك لآخر عبر هواتف الأندرويد والآيفون، ومن أهم مزايا التطبيق ما يأتي:

1. مُشفّرة بقوّة لتتمتّع بالأمان.
2. سهولة التحكّم بالمعلومات داخلها.
3. يُقدّم للمستخدمين مُكافآت واسترداد نقدي لجذب المستخدمين.
4. توافر العديد من طرق إجراء المعاملات.
5. إمكانيّة دفع فواتير الخدمات العامّة كافةً عبر التطبيق.
6. عدم الحاجة لدفع رسوم لتثبيت التطبيق واستخدامه.

باي بال PayPal

أُنشئت منصة باي بال عام 1998م وتستخدمها ما يقارب 200 دولة، وتدعم 25 عُملة لتناسب الكثير من بلدان العالم، وهو مُتاح على هواتف الأندرويد وآبل، ويتمتّع بعدّة ميزات في ما يلي بعض منها:

1. عدم معرفة البائع بمعلومات الشخص المشتري حتى بعد إتمام الدفع، ممّا يزيد من أمان التطبيق.
2. إمكانية استرداد الأموال خلال 180 يومًا بعد إتمام عملية الشراء نظرًا لأنّها تتمتّع بنظام حماية خلال هذه الفترة.
3. عدم حاجة المُستخدمين لحسابات مُتعدّدة للشراء من المواقع المحليّة والعالميّة، فحساب واحد لكل مستخدم كافٍ.
4. إمكانية إرسال البائع طلبات الدفع عبر البريد الإلكتروني.
5. توفير خدمة إعادة الشحن المجانيّ للمستخدمين.
6. سرعة إجراء المُعاملات وإرسال الأموال.

فيسبوك باي Facebook Pay

لم تقتصر وظيفة الفيسبوك على أنّه منصة للتواصل الاجتماعي فقط، بل يوجد الكثير من الفوائد الأخرى إذّ يتوفّر الماسنجر، والواتساب، والإنستغرام للاستفادة منها، وفي ما يلي بعض مزايا استخدام فيسبوك باي:

1. منع الأنشطة التي تُخطّط للاحتيال واكتشافها.
2. تشفير البيانات والمعلومات الماليّة بأمان ليصعُب مُشاركتها مع التجار.
3. عدم فرض أموال أو رسوم عند إجراء المعاملات عبر فيس بوك أو واتس آب.
4. تقديم الدعم للمستخدمين من خلال المُحادثات المُباشرة أو البريد الإلكتروني.
5. إمكانيّة الوصول لسجلات الدفع في جميع التطبيقات.

أمازون باي Amazon Pay

هي إحدى طرق الدفع السريعة والمُنتشرة والمقبولة في كافة أنحاء العالم، وتمتاز بأنّها قوية وأكثر أمانًا لإجراء المدفوعات، وتستخدم في العديد من البلدان نظرًا لسهولتها ومرونتها، وفي ما يلي بعض ميزات استخدامه:

1. يُمكن للمستخدم إنشاء حساب واحد فقط على التطبيق لإجراء جميع مُعاملات الدفع دون الحاجة لحسابات مُتعدّدة.
2. يتوافر عبر مواقع الويب وأجهزة الهواتف المحمولة.
3. مُشفّر بقوّة لتوفير الأمان للمستخدم.
4. إمكانية تقسيم المدفوعات للمستخدمين.

المحفظة الإلكترونية بين الإيجابيات والسلبيات

يُمكن القول أنّ المحفظة الإلكترونية هي النسخة الرقمية من بطاقات الدفع البنكية، وكما هو الحال في جميع الأمور التكنولوجية الحديثة فكما لها إيجابيات فلها سلبيات أيضًا، وفي ما يلي توضيح لذلك^[٥]:

إيجابيات استخدام المحفظة الإلكترونية

1. توفير الراحة للمُستخدمين وذلك من خلال عدم الحاجة لحمل الأموال والبطاقات عند التنقّل من مكان لآخر، ولكن المطلوب فقط توصيل الجهاز بمقبس الدفع أو عن طريق مسح شاشة الهاتف المحمول لدفع ثمن المشتريات.
2. توفير إمكانية الوصول لأنواع مُختلفة من البطاقات مثل بطاقات الخصم والائتمان، وبطاقات المكافآت والولاء وتخزينها داخل المحفظة الرقمية لتسهيل الوصول إليها، ممّا يُتيح للمستخدم الاستمتاع بالأشياء دون أوراق.
3. توفير الأمان للمُستخدم نظرًا لأنّ التطبيق يستلزم رمز المرور ومعلومات حقيقيّة لمنع الوصول إليها في حال سُرق الهاتف أو تغيير الجهاز.
4. إمكانيّة استخدامها لدى معظم التجار ومتاجر الانترنت، إذّ إنّ الشركات تُفعّل خيار الدفع هذا تدريجيًا مع مرور الوقت.
5. يُطلب من المستخدم إدخال رقم التعريف الشخصي لإجراء الدفع، وفي بعض الأحيان قد يُطلب بصمة الأصبع، وذلك للتقليل من عمليات الشراء غير القانونية.

السلبيات استخدام المحفظة الإلكترونية

1. لا يتوفر استخدام المحفظة الإلكترونية في كافة أنحاء العالم، فبعض التجار لا يقبلون المدفوعات عن طريقه.
2. الإلزام بحمل الجهاز المُتواجد عليه التطبيق عند التنقل بالإضافة لضرورة حمل المحفظة التقليدية التي تحتوي على إثبات الشخصية غير المُخزّنة على التطبيق.
3. ضرورة شحن الهاتف المحمول للتمكّن من الوصول للتطبيق.
4. اعتماد أمان التطبيق على الإعدادات التي يضعها المستخدم، فعدم وضع كلمة مرور قوية يُسهّل على المخترقين الوصول للأموال المُتواجدة في الحساب المصرفي أو بطاقات الائتمان.
5. تشجيع المستخدمين على الدفع غير المسؤول أو المُتهوّر، نظرًا للدفع من المحفظة وعدم مُراقبة الميزانية في المحفظة.

خطوات إنشاء محفظة إلكترونية

إنّ إنشاء المحفظة الإلكترونية يُعدّ أمرًا سهلًا وذلك من خلال عدّة خطوات بسيطة على جهاز الكمبيوتر أو الهاتف الذكي والساعة الذكية أحيانًا، وفي ما يلي أهم الخطوات التوضيحية للمستخدم^[٦]:

1. تحديد المحفظة الرقميّة التي يُريد المُستخدم استخدامها، إذ تتوفّر العديد من الخيارات من الأمثلة المذكورة سابقًا، ولكن يجب اختيار التطبيق الذي يتوافق مع الجهاز.
2. تنزيل تطبيق المحفظة الإلكترونية التي اختارها المستخدم، ويمكن أنْ يتواجد على الهاتف مِحفظة إلكترونية مُحمّلة سابقًا، وقبل تنزيل المحفظة يجب قراءة شروط وأحكام التطبيق ومعرفة إنْ كان يتطلب تنزيله رسومًا أم لا.
3. تحديد طريقة الدفع بعد تثبيت التطبيق على الجهاز المحمول، ويُمكن إضافة طريقة دفع واحدة أو أكثر للمحفظة، بالإضافة لتضمين بطاقات الخصم والائتمان.
4. إضافة المعلومات التي يرغب بها المستخدم مثل تذاكر الطيران ومعلوماتها، والقسائم الإلكترونية، وغيرها من المعلومات التي تُفيد المستخدم.

أسئلة تجيب عنها حياتكِ

هل المحافظ الإلكترونية آمنة؟

يُعدّ هذا السؤال من الأسئلة المُتداولة حول المِحفظة الإلكترونية، والإجابة هنا إنّها نعم آمنة بل وأنّ الأمان هو أولوية الشركات التي تُنظم عمل هذه المحافظ الإلكترونية، وتتمتّع بنفس درجة الأمان التي تتحلّى بها النقود المحمولة نظرًا لسهولة التعرض للسرقة أو النهب من قِبل الأشخاص المُتواجدين في معظم الأماكن، فجميع المحافظ تتمتع بمبادئ أساسية لتشغيل المحفظة وتدابير تضمن الأمن والموثوقية والسلامة للمحفظة ومستخدميها، وفي حال سرقة الهاتف فإنّ الدخول على المحفظة لا يُمكن في كلّ مرة سوى بإدخال إمّا رقم التعريف الشخصي المُكوّن من 6 أرقام، أو باستخدام بصمة الإصبع، أو قزحيّة العين في حال كان الهاتف الذكيّ يدعم هذه الخاصية^[٧].

هل يمكن إلغاء المحفظة الإلكترونية؟

لا، يُمكن إلغاء طريقة الدفع والبطاقة والمعلومات الشخصيّة المُخزّنة في المحفظة الإلكترونية، لضمان عدم تخزينها في حساب المدفوعات الرسميّة الخاص بالمحفظة، أمّا بعد إعداد المحفظة فلا يُمكن للمُستخدم حذف حسابه^[٨].

المراجع

1. ↑ Navanwita Sachdev, "The evolution of ewallets: history, benefits and withdrawals", sociable, Retrieved 21/1/2021. Edited.
2. ↑ Alex Philips (30/10/2019), "FAQ COCA COLA LAUNCHED THE FIRST DIGITAL WALLET IN 1997", twinrockpartners, Retrieved 21/1/2021. Edited.
3. ↑ Nitin Lahoti (16/5/2019), "How the Wallet System Works and Why it is Important", mytruckpulse, Retrieved 21/1/2021. Edited.
4. ^ ^{أ ب} Rahul Mathur (18/11/2020), "Features and Types of Digital Wallets", customerthink, Retrieved 22/1/2021. Edited.
5. ↑ Brandon Gaille (27/8/2018), "13 Electronic Wallets Advantages and Disadvantages", brandongaille, Retrieved 22/1/2021. Edited.
6. ↑ "How & Why to Create a Digital Wallet", creditonebank, Retrieved 22/1/2021. Edited.
7. ↑ "Frequently Asked Questions About E-Wallet Security, Answered", ringgitplus, 17/7/2019, Retrieved 22/1/2021. Edited.
8. ↑ Darlene Antonelli (9/4/2020), "How to Cancel Ewallet", wikihow, Retrieved 22/1/2021. Edited.