حساب التوفير للطفل، مفيد أم لا؟

حساب التوفير للأطفال

يرغب جميع الأهل في تأمين المستقبل المزدهر والمناسب لأطفالهم، وللمساعدة على تحقيق ذلك وُجِدت حسابات التوفير الخاصة بالأطفال؛ وهي حسابات ادخار يمكن فتحها في معظم البنوك التقليدية والاتحادات الائتمانية نيابةً عن الطفل، وإنّ تعليم الأبناء مفهوم المال أثناء صغرهم عن طريق فتح حساب توفير يعد طريقة رائعة وناجحة لمساعدتهم ليصبحوا مسؤولين ماليًّا بالإضافة إلى مساعدتهم على النضوج وتحمل المسؤولية؛ ولا توجد طريقة أفضل لتعريفهم على مفهوم المال من حساب التوفير، ويعتمد فتح الحساب على الدولة التي يعيش فيها الشخص الراغب بفتح حساب بنكي، فإذا كان البنك لا يقدم حسابات توفير، فقد يتمكن البالغ من فتح حساب مشترك مع طفل قاصر، لذا يجب التحقق من البنك المراد فتح الحساب فيه، وإذا كان حسابًا مشتركًا، فتجب الإشارة إلى أن الطفل قد يتمتع بحق الوصول الكامل إلى هذا الحساب، لكن لا يمكن للطفل تحت سن 18 عامًا التوقيع على المستندات القانونية حتى عند فتح حساب توفير، ومع ذلك يمكن للوالدين فتح حساب مصرفي لطفلهما إلى أن يكبر الطفل بما يكفي لتولي مسؤولية ذلك بنفسه؛ فعند تقدم الأطفال في العمر، سيضطرون إلى تحويل أموالهم إلى حسابات الشباب والطلاب، وعند وصولهم إلى سن الرشد سيحولونها إلى حسابات التوفير للبالغين^[١][٢].

إليكِ فوائد إنشاء حساب توفير لطفلكِ

يُساعد حساب التوفير طفلكِ على الادخار لمستقبله، سواء أكان ذلك الادخار للكلية، أو لشراء سيارة، أو للعيش بمفرده مستقلًا، وإنّ إنشاء حساب التوفير لطفلكِ في الوقت الحالي سيعطيه السبق في النجاح، وتذكري أن تعلم المسؤولية المالية يستغرق بعض الوقت، لذلك لا تعطي طفلكِ أكثر مما هو مستعد للتعامل معه، وإليكِ بعض الفوائد لفتح حساب التوفير لطفلكِ^[١][٣][٢]:

• تعليمه التخطيط لمستقبله.
• تعليمه التركيز على الأهداف والأولويات.
• إظهار كيفية نمو أمواله وذلك عن طريق الفائدة المركبة.
• تعليمه ادخار الأموال من أجل تحمل تكاليف الأشياء التي يريدها.
• تعليمه قيمة المال وأهمية عدم إهداره.
• تعليمه مهارات الرياضيات الأساسية.
• تعليمه كيفية إيداع الشيكات.

كما توجد بعض الأمور التي تحتاجين إلى معرفتها قبل فتح حساب التوفير الخاص بطفلكِ وهي كالآتي:

• فتح حساب مشترك: يتطلب فتح حساب التوفير وجود شخص يبلغ من العمر على الأقل 18 عامًا، وهذا يعني أن أحد الوالدين سيحتاج إلى تسجيل الدخول كصاحب حساب مشترك، فيمنحكِ فتح حساب مشتركِ مع طفلكِ بعض التحكم في الحساب، ولكن لن يكون لديكِ السلطة الوحيدة للمال الذي يدخل ويخرج.
• حق الوصول الكامل إلى الحساب للبالغ والطفل: يحق لكِ ولطفلكِ سحب الأموال وإيداعها متى أردتم ذلك، ونظرًا إلى أن العديد من البنوك لا تطلب حضور شخص بالغ عند سحب الأموال من الصراف الآلي، فيمكن أن يفرط الطفل في سحب الأموال دون رقابةٍ مباشرةٍ.
• بلوغ سن الرشد: تزيل البنوك قيود استخدام الحساب عند وصول طفلكِ إلى سن البلوغ، وهذا قد يعني الإنفاق المتهور للمال، فمن الأفضل عند بلوغهم سن الرشد أن تغلقي الحساب المشترك، وتفتحي حسابًا يتناسب مع احتياجاتهم.
• فتح حساب جارٍ: يعد التأكد من تعلم طفلكِ عادات الإنفاق وإدارة الأموال بالطريقة الصحيحة أمرًا ضروريًّا قبل فتح حسابٍ جارٍ باسم طفلكِ.
• الادخار للدراسة: يخطط العديد من الآباء لمستقبل أطفالهم من خلال الاستفادة من خطط الادخار الجامعي، لذا استفيدي من خطط الادخار التي توفر أرباحًا وعمليات سحبٍ مؤجلة الضريبة عند استخدام هذه الأموال في نفقات التعليم لأطفالكِ.
• رسوم الحساب وأسعار الفائدة: يجب اختيار حساب توفير بأقل رسوم وأعلى أسعار فائدة.
• العادات المالية: يعد تعلم العادات المالية الصحيحة ضروريًّا لأطفالكِ في عمرٍ صغيرٍ مثل التعرف على ماهية المال وكيف يعمل، فبعد فهمه لهذه الأمور سيكون جاهزًا بما يكفي لتعلم كيفية الادخار والإنفاق بالطريقة الصحيحة.

كيف تختارين حساب التوفير المناسب لطفلكِ؟

يساعدكِ امتلاك حساب توفيرٍ خاصٍ بأطفالكِ في جعلهم أكثر وعيًا بالمال، ويمكنه تشجيعهم على تطوير عادات ادخار جيدة عندما يكبرون، لذا عليكِ التفكير جيدًا في الخيارات المتاحة لديكِ واختيار الحساب ذي المميزات المناسبة لكِ ولطفلكِ، فتوجد بعض الأمور التي يجب البحث عنها أو تجنبها عند اختيار حساب توفيرٍ لطفلكِ سنعرضها لكِ فيما يأتي^[٢]:

• الرسوم الشهرية: تجنبي أي حساب توفير يتقاضى رسوم خدمة شهرية، فمعظم الحسابات المصرفية للأطفال تتنازل عن جميع الرسوم الشهرية.
• الفائدة: ابحثي عن حساب توفير للأطفال يحمل فائدة، فلن تكون أسعار الفائدة على حسابات توفير الأطفال مثيرة للإعجاب، لكنها تساعدكِ في الحصول على أفضل خيارات حتى لا تفقد أموال طفلكِ قيمتها بمرور الوقت.
• موقع فرع البنك المتعامل معه: تجنبي التعامل مع البنوك المتاحة عبر الإنترنت الخاصة بالبالغين، فعند استخدام حسابات التوفير الخاصة بالأطفال لتعليمهم قيمة توفير المال، سيكون من المفيد نقلهم إلى موقع الفرع، فيعد اصطحابكِ لطفلكِ إلى البنك لإيداع الأموال وسحبها تجربة لا تنسى أكثر من مجرد إجراء تحويلات الأموال عبر الإنترنت.
• التعليم المالي: ابحثي عن بنك يقدم برامج تعليمية مالية جذابة للأطفال، ويتضمن ذلك نشرات، وكتب تعليمية، ومواقع على الإنترنت، وتطبيقات على الهاتف، إذ تساعد حسابات التوفير للأطفال أيضًا على التوعية المالية، فمن شأنها تحويل مدخرات طفلكِ إلى لعبة ممتعة تعلمه عن المال.
• مكافآت الدرجات الدراسية المرتفعة: شجعي طفلكِ على التفوق في المدرسة وتوفير المزيد من المال، لذا ابحثي عن البنوك التي تقدم بعض برامج المكافآت للأطفال والشباب وأصحاب حسابات الطلاب، فتقدم هذه البرامج عادةً مكافأة نقدية لأصحاب الحسابات الذين يحصلون على درجاتٍ جيدةٍ في كل فصلٍ دراسيّ.

وفيما يأتي ذكرٌ لأنواع حسابات التوفير الخاصة بالأطفال^[٤]:

• حسابات توفير الأطفال ذات الوصول الفوريّ: يُمكّنكِ هذا النوع من سحب الأموال أو إيداعها في أي وقت، ويحصل هذا النوع من الحسابات على معدل فائدة أقل من أنواع الحسابات الأخرى.
• حسابات المدخرات المنتظمة: شجّعي طفلكِ على إيداع المال بانتظام عن طريق اختيار هذا النوع من الحسابات، فعند إيداع المال شهريًّا سيكون سحبه أمرًا صعبًا، وعادةً ما يكون معدل الفائدة على هذا الحساب أعلى من حسابات الوصول الفورية.

ما يجب عليكِ تعليمه لطفلكِ عن المال

تبدأ العادات الصحية مبكرًا سواء أكانت تناول الطعام الصحي أو تعلم إدارة المسؤوليات المنزلية، وقد أظهرت الدراسات أن العادات والروتينات تترسّخ خلال مرحلة الطفولة في عمر لا يتجاوز 9 سنوات، وهذا يتضمن تأسيس عاداتٍ ماليةٍ صحيةٍ، وتعد إدارة الأموال وتعلم كيفية توفيرها واحدة من أهم المهارات التي نكتسبها في الحياة، وبالنظر إلى مدى أهمية المهارات المالية للتنقل في الحياة، فمن الغريب أن مدارسنا لا تعلم الأطفال عن المال، فالأمر متروك لكِ لتعليم أطفالكِ كيفية الادخار، فالآباء هم مصدر التأثير الأول على السلوكيات المالية لأطفالهم، لذا تقع مسؤولية تربية جيل من المستهلكين الواعين والمستثمرين والمدخرين على الوالدين، وفيما يأتي أهم الدروس التي يمكن لأطفالكِ تعلمها في كل عمر، بالإضافة إلى الأنشطة التي توضح كل نقطة^[٢][٥][٦]:

الأطفال في عمر 3-5 سنوات

علمي طفلكِ في هذا العمر أساسيات توفير المال، فيجب عليهم الانتظار للحصول على الأشياء التي يريدونها، فتُحَدِد دروس المال في هذا العمر سلوكيات الطفل بالمستقبل، فمثلًا عند الذهاب إلى المتجر، إذا أخبرتِ طفلكِ بعدم وجود المال الكافي لشراء الكثير من الأشياء، وأنكِ هنا لشراءِ هديةٍ لشخص ما، ولن تشتري أي شيء لطفلكِ، فسيتعلم الطفل بسرعة أن الدخول إلى متجر لا يعني دائمًا شراء أشياء لنفسه، وهذه بعض الأنشطة المناسبة للأعمار من 3 إلى 5 سنوات:

• ناقشي مدى أهمية انتظار طفلكِ للحصول على الأشياء التي يريدها، واستغلي وقت انتظار طفلكِ في الطابور لشراء شيء ما.
• خصصي ثلاثة برطمانات أو حصالات وسمي كل واحدة منها باسم يناسب هدف حفظ المال فيه، مثل الادخار والإنفاق والتبرع، قسمي المال بالتساوي بين هذه البرطمانات في كل مرة يتلقى طفلكِ المال فيها، سواء بسبب المساعدة بالأعمال المنزلية أو من عيد الميلاد، واطلبي منه استخدام وعاء الإنفاق في عمليات الشراء الصغيرة، مثل الحلوى أو الألعاب، ويمكن أن تذهب الأموال في برطمان التبرع إلى صديق طفلكِ الذي يحتاج للمال.
• اطلبي من طفلك تحديد هدف مثل شراء لعبة أو لعبة كمبيوتر، وتأكدي من أنها ليست باهظة الثمن أو تحتاج أشهر لجمع ثمنها فيصبح الأمر محبطًا، ويتعلق الأمر بكونه مدركًا أنه يدخر لهدف معين، فإذا كان لطفلكِ هدف مكلف، فابحثي عن برنامج مطابق لمساعدته في الوصول إلى هدفه في مدة زمنية معقولة.
• استخدمي طريقة الكوبونات لتعليمهم القليل عن أهمية المال، فيمكن إعطاؤهم الكوبونات كمكافأة لهم على بعض الأشياء التي فعلوها مثل أن يكونوا متعاونين، ويمكنهم بعد ذلك الاحتفاظ بتلك الكوبونات وتبديلها بأشياءٍ ممتعة للعب بها، على سبيل المثال اسمحي لهم بمشاهدة الرسوم المتحركة لمدة ثلاثين دقيقة باستخدام كوبون واحد، ولمشاهدة فيلم للأطفال قد يحتاجون إلى 4 كوبونات، أو لشراء البيتزا عليهم جمع 10 كوبونات وهكذا^[٦].

الأطفال من عمر 6-10 سنوات

اشرحي لطفلكِ في هذا العمر أنه بحاجة لاتخاذ قراراتٍ بشأن كيفية إنفاق المال بطريقة صحيحة، بالإضافة إلى أن المال محدود لذا فمن المهم اتخاذ قرارات حكيمةٍ بشأن إنفاقه، لأنه بمجرد أن ينفق المال الذي لديه، لن يكون لديه المزيد لإنفاقه، لذا علمي طفلكِ أيضًا بعض الأنشطة المالية مثل التوفير والإنفاق والمشاركة ووضع الأهداف للادخار من أجلها، وأشركي طفلكِ أيضًا في اتخاذ القرارات المالية الخاصة بالكبار، إليكِ بعض الأنشطة للأعمار من 6 إلى 10 سنوات:

• أشركي طفلكِ في بعض القرارات المالية، على سبيل المثال اشرحي السبب الذي جعلكِ تختارين عصير العنب من نوع غير معروف بدلًا من نوع معروف؛ وهو أنه يكلف سعرًا أقل وله المذاق نفسه بالنسبة لكِ، أو تحدثي عن شراء المواد الغذائية أو مواد التنظيف اليومية مثل المناشف الورقية بكميات كبيرة للحصول على سعر أرخص لكل عنصر.
• امنحي طفلكِ بعض المال في السوبر ماركت واطلبي منه أن يختار الفاكهة التي يحبها، لمنحه تجربة اتخاذ القرارات بالمال.
• تحدثي أمام طفلكِ بصوتٍ عالٍ عن كيفية اتخاذ قراراتكِ المالية كشخص بالغ، واطرحي أسئلة تعليمية مثل: هل هذا شيء نحتاجه حقًّا أم يمكننا تخطيه هذا الأسبوع لأننا سنخرج لتناول العشاء، هل سيكلف هذا المنتج سعرًا أقل في مكان آخر، هل يمكننا الذهاب إلى متجر يبيع بالجملة والحصول على منتجين بدلًا من واحد.
• علمي أطفالكِ أهمية المال باستخدام ألعاب الإنترنت، فتوجد ألعاب خاصة على الإنترنت يمكنها أن تساعد الأطفال من جميع الأعمار على تعلم قيمة المال^[٦].

الأطفال في عمر 11-13 سنة

اشرحي لطفلكِ في هذا العمر عن التحول من فكرة الادخار للأهداف قصيرة المدى إلى الأهداف طويلة المدى، وعرفي طفلكِ على مفهوم الفائدة المركبة، وشجعيه للادخار عن طريق إخباره بأنه كلما وفّر المال بسرعة، زادت سرعة نمو أمواله من الفائدة المركبة، وإليكِ أنشطة للأعمار من 11 إلى 13:

• وضحي مفهوم الفائدة المركبة باستخدام أرقام بسيطة، فقد أظهرت الدراسات أن هذا أكثر فاعلية من شرح الفائدة المركبة بطريقة ملخصة، استخدمي هذا المثال البسيط لشرح مفهوم الفائدة المركبة لطفلكِ: إذا ادخرت 100 دولار كل عام بدءًا من عمر 14 سنة، فسيكون لديك 23000 دولار في عمر 65 سنة، ولكن إذا بدأت من عمر 35 سنة، فلن تحصل إلا على 7000 دولار في عمر 65 سنة.
• اطلبي من طفلكِ أن يجري بعض الحسابات للفائدة المركبة على المواقع المخصصة لذلك، وأخبريه أنه يمكنه أن يرى مقدار المال الذي سيجنيه إذا ادخر مبلغًا معينًا بالإضافة إلى مشاهدة نمو الفائدة على أمواله بمقدار معين أيضًا.
• اطلبي من طفلكِ تحديد هدف طويل الأجل لشيء أغلى من الألعاب التي كان يحتفظ بها، وهذا يعد نوعًا من أنواع المقايضات، ويسمى تكاليف الفرصة البديلة وهي الأشياء التي تتخلى عنها لتوفير المزيد من المال، وتعد أمرًا مفيدًا للغاية للحديث عنه، ففي هذا العمر، يحاول الأطفال عدم الادخار لأنهم يريدون شراء الكثير من الأشياء، ولكن تعليمهم التفكير في الأهداف طويلة المدى وما يتعين عليهم التخلي عنه يَظهر أنه قرار جيد لتطبيقه.

الأطفال في عمر 14-18 سنة

تأكدي من مراعاة تكاليف المدرسة أو الجامعة التي سيرتادها طفلكِ، وابحثي على مواقع الجامعة أو المدرسة على الإنترنت لمعرفة تكلفة كل منها عند تضمين نفقات أخرى بجانب الرسوم الدراسية كالمواصلات والكتب وغيرها، ولكن لا تسمحي لارتفاع الرسوم الدراسية بإحباط طفلكِ، فاشرحي له كم يربح خريجو الجامعات أكثر من الأشخاص الذين ليس لديهم شهادات جامعية، مما يجعلها استثمارًا مجديًا، إليكِ أنشطة للأعمار من 14 إلى 18 سنة:

• ناقشي مقدار المساهمة التي يمكنكِ تقديمها لمساعدة طفلكِ في رسوم التعليم الجامعي كل عام، فعلى كل والد أن يبدأ بالنقاش حول تكلفة الجامعة بحلول الصف التاسع، فمعالجة هذا الموضوع مبكرًا والصدق حول ما يمكن لعائلتكِ تحمله من تكاليف ونفقات؛ سيساعد أطفالكِ على أن يكونوا واقعيين بشأن اختيار مكان دراستهم، ولكن تذكري أنه توجد العديد من الطرق لتمويل دراستهم الجامعية بخلاف أموالكِ الخاصة، فابحثي مع طفلكِ عن الجامعات الخاصة التي تقدم المنح الدراسية، ومقدار الأموال التي سيتعين على طفلكِ سدادها، وما هي البرامج الحكومية التي يمكن أن تساعد في التكاليف الدراسية أيضًا.
• اطلبي من طفلكِ مقارنة تكلفة كل جامعة مع الأخرى، وما هي فرص عمل الخريجين، ومقدار قرض الطالب الذي يمكنه أن يؤثر على نمط حياة طفلكِ بعد التخرج إذا التحق بتلك الجامعة، كما هو الحال مع أي استثمار، لذا ادرسي التكاليف بمساعدة طفلكِ لضمان ما إذا كانت هذه الأموال المرصودة ستؤتي ثمارها في النهاية.
• ابحثي عن القروض الإضافية والمنح الدراسية، واستخدمي الآلات الحاسبة لتقدير مدفوعات القروض الشهرية، وتعرفي على خيارات سداد القروض التي تساعد على تقليل مدفوعاتكِ الشهرية، وقد يساعد في ذلك حصول الأطفال في الجامعة على وظيفة بدوام جزئي، فقد أظهرت بعض الدراسات أن الطلاب الذين يعملون 20 ساعة في الأسبوع أو أقل يحصلون على درجات أفضل لأنهم أكثر انخراطًا في حياة الطلاب، ولكن العمل لأكثر من 20 ساعة في الأسبوع يمكن أن يضر بالنجاح الأكاديمي لطفلكِ.

الأبناء في عمر 18 سنة وأكثر

عرفي ابنكِ على تبعات استخدام بطاقات الائتمان، فمن السهل جدًّا وقوعه في ديون بطاقات الائتمان، وهذا الأمر يمكنه أن يسبب لابنكِ عبء سداد ديون بطاقات الائتمان في الوقت نفسه لسداد قروض الطلاب، بالإضافة إلى ذلك يمكنه أن يؤثر على تاريخه الائتماني، مما قد يسبب بعض الصعوبة في شرائه لسيارة أو منزل، أو حتى الحصول على وظيفة، لذا من المهم أن يُعلم الآباء أبناءهم كيفية استخدام بطاقات الائتمان بمسؤولية، وإليكِ بعض الأنشطة لعمر 18 سنة أو أكثر:

• علمي ابنكِ تحمل مسؤولية استخدام بطاقة الائتمان، وأنه إذا وقّع أحد الوالدين على بطاقة الائتمان، فإن أي دفعة متأخرة يمكنها أن تؤثر أيضًا على السجل الائتماني للوالد.
• ابحثي عن بطاقة ائتمان تقدم معدل فائدة منخفضًا ودون رسوم سنوية باستخدام المواقع التي تساعد في ذلك.
• اشرحي لابنكِ أنه من المهم عدم استخدام بطاقة الائتمان للنفقات اليومية، وبهذه الطريقة إذا كان لديه نفقات طوارئ لا يمكنه تغطيتها بالمدخرات، فيمكنه دفعها عن طريق بطاقة الائتمان ومع ذلك، من الأفضل توفير ما لا يقل عن ثلاثة أشهر من نفقات المعيشة في مدخرات الطوارئ، وبذلك يتعلم طفلكِ كيفية وضع ميزانية للمال للتغطية نفقات الطوارئ.

المراجع

1. ^ ^{أ ب} "Why your child should have a savings account and how to open one", bankrate, Retrieved 20-7-2020. Edited.
2. ^ ^{أ ب ت ث} "7 Things to Consider Before Opening a Kids Savings Account", fool, Retrieved 21-7-2020. Edited.
3. ↑ "The Benefits of Starting Savings Accounts for Your Children", dexsta, Retrieved 20-7-2020. Edited.
4. ↑ "Savings accounts for children", moneyadviceservice, Retrieved 21-7-2020. Edited.
5. ↑ "The 5 Most Important Money Lessons To Teach Your Kids", forbes, Retrieved 21-7-2020. Edited.
6. ^ ^{أ ب ت} "How to Get Children to Save Money", wikihow, Retrieved 22-7-2020. Edited.